Prestiti e mutui: cosa leggere prima di firmare e cosa fare se non paghi
Mutui per la casa, prestiti personali, strumenti di credito tra privati, garanzie e archivi sul credito, raccolti per situazione. Ogni guida cita l'articolo del Testo unico bancario o del Codice civile da cui viene la regola.
Un finanziamento si sceglie una volta e si paga per anni, spesso dopo aver letto in fretta documenti lunghi. Le guide di questa sezione spiegano che cosa significano quelle pagine, quali diritti ti dà la legge prima e dopo la firma, e che cosa succede davvero quando le rate non si riescono più a pagare.
Queste pagine sono informazione generale: non sono consulenza legale o finanziaria e non sono un'offerta di credito. Per la tua situazione rivolgiti a un consulente abilitato, a un'associazione dei consumatori o, per i debiti, a un organismo di composizione della crisi.
Non riportiamo tassi, rate o simulazioni, e non mettiamo in classifica banche e finanziarie. Le condizioni economiche le fissa ciascun intermediario nei propri documenti; noi spieghiamo dove trovarle e come leggerle.
Comprare casa con un mutuo
Per orientarti parti dai tipi di mutuo: per tasso, per garanzia e per scopo. Quasi tutti i mutui casa concessi da una banca sono fondiari, una categoria con regole proprie nel Testo unico bancario.
Il percorso, nell'ordine in cui lo vivi:
- la richiesta e l'istruttoria, cioè la valutazione della banca;
- il prospetto con le condizioni e le spese, comprese quelle del notaio;
- l'ipoteca sulla casa e il rogito, l'atto che ti rende proprietario;
- durante il mutuo, la surroga per spostarlo in un'altra banca e l'estinzione anticipata.
Su questi ultimi due punti la legge protegge chi ha un mutuo casa da persona fisica: la surroga non costa penali né spese, e l'estinzione anticipata è senza penale. Le guide citano gli articoli che lo stabiliscono.
Prestiti personali e finanziarie
Prima di firmare un prestito personale tre documenti contano più della pubblicità: le informazioni europee di base sul credito (SECCI), il TAEG, che riassume il costo totale, e il testo della polizza eventualmente abbinata. La guida all'assicurazione sul prestito spiega quando è facoltativa e come cambia il TAEG.
Dopo la firma hai un diritto di recesso entro i termini di legge e puoi rimborsare in anticipo. Se qualcosa va storto, prima viene il reclamo all'intermediario, poi l'Arbitro bancario finanziario.
Sei finanziarie e banche hanno una pagina dedicata: Compass, Findomestic, Agos Ducato, il Prestito BancoPosta, UniCredit e il credito per studenti per Merito di Intesa Sanpaolo. Ognuna descrive che cosa propone l'intermediario sul proprio sito, senza tassi né giudizi. Una pagina a parte spiega che cosa sono NoiPA e i prestiti "in convenzione" per i dipendenti pubblici.
Credito fra privati e strumenti di garanzia
Non tutti i prestiti passano da una banca. Fra privati si usano la scrittura privata, il prestito infruttifero in famiglia, con il bonifico tracciabile e la causale giusta, e i titoli di credito come la cambiale e il pagherò. A garanzia di un debito si danno la fideiussione, cioè la firma di un garante, il pegno su un oggetto, come al banco dei pegni, o l'ipoteca su un immobile.
Prestare denaro a un amico è legale. Prestarlo al pubblico senza autorizzazione è un reato. La guida al prestito da privato spiega come riconoscere chi è autorizzato e le truffe più comuni.
Chi cerca una "fideiussione bancaria per l'affitto" trova qui le voci di costo e le regole della fideiussione. La versione rilasciata da un'assicurazione è spiegata nella sezione assicurazioni.
Quando le rate non si pagano più
Smettere di pagare non cancella un debito. La guida su cosa succede se non paghi segue il percorso passo per passo: solleciti, segnalazione, decadenza dal beneficio del termine, recupero, pignoramento. Spiega anche le strade legali per chi è sovraindebitato.
Le segnalazioni finiscono in archivi diversi, che vengono spesso confusi. La mappa delle centrali rischi distingue:
| Archivio | Chi lo gestisce |
|---|---|
| Centrale dei rischi | Banca d'Italia |
| SIC (CRIF, Experian, CTC) | società private |
| CAI, assegni e carte | Banca d'Italia |
| Registro dei protesti | Camere di commercio |
Se hai firmato come garante, la pagina sul garante di un prestito non pagato spiega che cosa rischi e quali diritti hai verso il debitore. Se il mutuo contiene il patto marciano, una pagina dedicata spiega quando vale.
Imprese e progetti
Per un'impresa, la garanzia pubblica del Fondo per le PMI copre una parte del rischio della banca e non paga il debito al posto tuo. Il microcredito è un piccolo finanziamento senza garanzie reali, accompagnato da servizi di tutoraggio. Il leasing, finanziario od operativo, e il crowdfunding hanno ciascuno la propria guida, insieme al social lending fra privati.
Da dove cominciare
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Domande frequenti
Che differenza c'è tra TAN e TAEG?
Il TAN è il tasso d'interesse puro sul capitale. Il TAEG comprende anche le spese e, quando sono richieste per ottenere il credito, le polizze, quindi esprime il costo totale in percentuale annua. Per confrontare due offerte il dato da guardare è il TAEG, che trovi nel SECCI.
Posso spostare il mutuo in un'altra banca senza pagare?
Sì, con la surroga. Per i mutui delle persone fisiche la legge vieta penali e spese per il cliente: la nuova banca subentra alla vecchia e mantieni l'ipoteca già iscritta. Le condizioni del nuovo mutuo, però, le decide la banca che lo concede.
Se smetto di pagare il prestito vengo segnalato subito?
Non subito. I sistemi di informazioni creditizie privati possono rendere visibile un ritardo solo dopo un preavviso e dopo i termini fissati dal loro codice di condotta, che la guida ai SIC riporta. La Centrale dei rischi della Banca d'Italia segue regole proprie, spiegate nella sua pagina.
Un prestito tra privati deve essere scritto?
La legge non impone sempre una forma scritta, ma senza un documento e senza pagamenti tracciabili è difficile provare il prestito e la sua restituzione. Una scrittura privata firmata da entrambi e il bonifico con una causale chiara sono le cautele minime.
A chi mi rivolgo se ho un problema con una banca o una finanziaria?
Prima presenti un reclamo scritto all'intermediario, che deve rispondere entro i termini previsti. Se la risposta non arriva o non ti soddisfa, puoi ricorrere all'Arbitro bancario finanziario. In caso di debiti che non riesci a sostenere, esistono gli organismi di composizione della crisi.