Quando si viene segnalati al CRIF e negli altri SIC
CRIF, Experian e CTC gestiscono banche dati private sul credito regolate da un codice approvato dal Garante privacy: quando un ritardo diventa visibile, quanto resta e come vedere i tuoi dati.
I sistemi di informazioni creditizie (SIC) sono banche dati private su richieste e rapporti di credito: prestiti, mutui, carte rateali, leasing, noleggi a lungo termine. Il più noto è EURISC di CRIF, ma la guida della Banca d'Italia sulla Centrale dei rischi cita anche Experian, CTC e Assilea. Chi si chiede quando si viene segnalati al CRIF trova la risposta non in una legge, ma nel codice di condotta che tutti questi gestori applicano.
Questo articolo è informazione generale: non è consulenza legale o finanziaria e non è un'offerta di credito. Per la tua situazione rivolgiti a un'associazione di consumatori o a un consulente abilitato.
Che cosa regola i SIC
La Banca d'Italia non supervisiona i SIC. Le regole stanno nel codice di condotta per i sistemi informativi gestiti da soggetti privati, approvato dal Garante per la protezione dei dati personali con provvedimento del 12 settembre 2019.
Alcuni punti del codice, letti il 1 ottobre 2026:
- il trattamento si basa sul legittimo interesse dei finanziatori, quindi non serve il tuo consenso (art. 6);
- entrano dati anagrafici, del contratto, dei pagamenti e del contenzioso, mai dati sanitari o giudiziari (art. 4);
- i partecipanti aggiornano i dati ogni mese (art. 5, comma 7).
Partecipano banche, finanziarie, società di leasing e di noleggio, venditori che concedono dilazioni e piattaforme di prestito tra privati (art. 2).
Quando si viene segnalati: preavviso e tempi
La domanda vera riguarda il primo ritardo: quando diventa visibile alle altre banche.
Il preavviso
Prima che il primo ritardo sia visibile, il finanziatore deve mandarti un preavviso dell'imminente registrazione. Secondo l'articolo 5, comma 6, del codice i dati sul primo ritardo diventano accessibili agli altri partecipanti solo dopo almeno quindici giorni dalla spedizione del preavviso.
Quando il ritardo diventa visibile
L'Allegato 2, comma 7, del codice distingue due tipi di SIC:
| Tipo di SIC | Il primo ritardo è visibile agli altri partecipanti |
|---|---|
| Solo informazioni negative | dopo almeno 120 giorni dalla scadenza del pagamento, o con almeno quattro rate mensili non regolarizzate |
| Informazioni positive e negative | decorsi 60 giorni dall'aggiornamento mensile, o con almeno due rate mensili consecutive non pagate, o se il ritardo riguarda una delle ultime due scadenze |
Le soglie sono riportate dal testo del codice consultato il 1 ottobre 2026. Quale tipo di SIC usa il tuo finanziatore è indicato nell'informativa che ricevi alla firma (art. 6, comma 3).
Per quanto tempo restano i dati
| Informazione | Conservazione massima (Allegato 2) |
|---|---|
| Richiesta di credito in istruttoria | 180 giorni dalla presentazione |
| Richiesta rifiutata o a cui hai rinunciato | 90 giorni |
| Ritardo fino a due rate, poi regolarizzato | 12 mesi dalla regolarizzazione |
| Ritardo oltre due rate, poi regolarizzato | 24 mesi dalla regolarizzazione |
| Inadempimento non regolarizzato | 36 mesi dalla scadenza del contratto, al massimo 60 mesi in caso di altre vicende |
| Rapporto chiuso senza problemi | 60 mesi dalla chiusura |
Per i ritardi regolarizzati la cancellazione avviene solo se nel frattempo non si registrano nuovi ritardi (comma 3).
Visura SIC gratis: come chiedere i tuoi dati
Ogni gestore va interpellato separatamente. Secondo il codice (art. 9) il gestore risponde entro un mese, prorogabile di due mesi nei casi complessi.
Per CRIF, la pagina accedi ai tuoi dati consultata il 1 ottobre 2026 descrive due strade. C'è la richiesta standard ai sensi dell'art. 9 del codice, gratuita per le persone fisiche, con risposta entro 30 giorni dalla documentazione completa. C'è poi un servizio a pagamento più rapido. Per conoscere e correggere i dati basta la richiesta gratuita.
Se la segnalazione è sbagliata
- Chiedi la correzione al finanziatore che ha inviato il dato e, in parallelo, al gestore del SIC.
- Se servono verifiche, il gestore deve dirtelo entro un mese (art. 9, comma 5).
- Senza risposta, puoi rivolgerti al Garante privacy o all'Arbitro Bancario Finanziario.
Se una richiesta di credito ti viene rifiutata per dati negativi presenti in un SIC, il finanziatore deve dirti quale SIC ha consultato (art. 6, comma 7, del codice).
SIC, Centrale rischi e protesti: archivi diversi
I SIC non vanno confusi con la Centrale dei rischi della Banca d'Italia, che è pubblica e obbligatoria. Una cambiale non pagata, poi, finisce nel registro dei protesti delle Camere di commercio, non in un SIC. Cosa succede quando le rate saltano del tutto è spiegato nella pagina su chi pensa di non pagare più niente. Le altre guide sono nelle guide su prestiti e finanziamenti.
Domande frequenti
Dopo quante rate non pagate si finisce al CRIF?
Il codice di condotta fissa i tempi del primo ritardo. Nei SIC con informazioni positive e negative basta il mancato pagamento di almeno due rate mensili consecutive, oppure il decorso di 60 giorni dall'aggiornamento mensile. Nei SIC solo negativi servono almeno quattro rate o 120 giorni. In ogni caso deve arrivarti prima un preavviso.
Si può essere segnalati al CRIF senza preavviso?
Il codice di condotta obbliga il finanziatore a inviare un preavviso prima che il primo ritardo diventi visibile. Le modalità ammesse comprendono PEC, spedizione con tracciatura della consegna, area riservata con avviso via SMS o email, telefonata registrata o messaggistica tracciata (Allegato 1).
Quanto tempo resto segnalato al CRIF dopo aver pagato?
Se hai regolarizzato un ritardo fino a due rate, fino a 12 mesi; se il ritardo superava due rate, fino a 24 mesi. Il termine decorre dalla registrazione della regolarizzazione e vale solo se nel frattempo non ci sono nuovi ritardi.
La visura CRIF è gratuita?
Sì, la richiesta standard ai sensi dell'art. 9 del codice di condotta è gratuita per le persone fisiche, secondo la pagina di CRIF consultata il 1 ottobre 2026.
Serve il mio consenso per essere registrato in un SIC?
No. Il codice di condotta basa il trattamento sul legittimo interesse dei finanziatori (art. 6). Devi però ricevere un'informativa che indica quali SIC sono usati, per quanto tempo restano i dati e come esercitare i tuoi diritti.