Quanto costa una fideiussione bancaria: voci di costo e regole
Il costo di una fideiussione non è fissato dalla legge: lo decide ogni banca e deve pubblicarlo. Quali voci cercare nel foglio informativo, come funziona la garanzia secondo il Codice civile e cosa rischia chi la firma.
Alla domanda "quanto costa una fideiussione bancaria" non esiste una risposta unica. Il prezzo lo stabilisce ogni banca in base all'importo garantito, alla durata e al profilo di chi la chiede. La legge obbliga però la banca a renderlo noto in modo chiaro prima della firma. Questa pagina spiega quali voci cercare e quali regole valgono per qualunque fideiussione.
Questo articolo è informazione generale: non è consulenza legale o finanziaria e non è un'offerta di credito. Per la tua situazione rivolgiti a un consulente abilitato o a un'associazione di consumatori.
Che cos'è la fideiussione
Secondo l'articolo 1936 del Codice civile è fideiussore chi, obbligandosi personalmente verso il creditore, garantisce l'adempimento di un'obbligazione altrui. La volontà di garantire deve essere espressa (art. 1937). In pratica le situazioni sono due:
| Situazione | Chi garantisce | Esempio |
|---|---|---|
| Fideiussione bancaria | la banca, per conto del cliente | garanzia per un affitto, una gara pubblica, il pagamento di una fornitura |
| Fideiussione personale a una banca | un privato | un genitore che garantisce il mutuo o il prestito del figlio |
La prima è un credito di firma: la banca non presta denaro, ma si impegna a pagare se il cliente non paga. La Banca d'Italia ricorda nella sua guida alla Centrale dei rischi che anche i crediti di firma, sopra la soglia di censimento, vengono registrati.
Le voci di costo di una fideiussione bancaria
L'articolo 116 del Testo unico bancario (TUB) obbliga le banche a rendere noti tassi, prezzi e altre condizioni economiche dei servizi offerti. Il contratto deve essere scritto e consegnato in copia (art. 117). Nel foglio informativo e nel contratto cerca:
- la commissione per la garanzia e il modo in cui è calcolata;
- le spese di istruttoria e di rinnovo, se previste;
- eventuali spese se il beneficiario escute la garanzia, cioè ne chiede il pagamento;
- eventuali garanzie richieste a te, per esempio un deposito vincolato;
- la durata e le condizioni di svincolo.
Non riportiamo percentuali o importi perché li fissa ogni banca e cambiano nel tempo. Per confrontare più offerte, chiedi a ciascuna banca il foglio informativo e un preventivo scritto con tutte le voci.
Attenzione a chi rilascia la garanzia
Le garanzie possono essere rilasciate anche da intermediari finanziari iscritti nell'albo dell'art. 106 TUB autorizzati a farlo. La Banca d'Italia pubblica l'elenco di quelli che rilasciano garanzie fideiussorie nella pagina degli albi ed elenchi di vigilanza. Rimanda inoltre a una comunicazione congiunta con IVASS e ANAC sulle garanzie finanziarie. Verifica sempre il garante: secondo la guida della Banca d'Italia, solo le società autorizzate possono concedere finanziamenti, compreso il rilascio di garanzie.
Le regole del Codice civile, per chi garantisce
Se sei tu a firmare una fideiussione, queste norme dicono fin dove arriva il tuo impegno:
- Solidarietà. Il fideiussore è obbligato in solido con il debitore: il creditore può chiedere il pagamento a te senza rivolgersi prima a lui, salvo patto contrario (art. 1944).
- Limite. La fideiussione non può eccedere ciò che è dovuto dal debitore (art. 1941), ma si estende agli accessori del debito, come interessi e spese, salvo patto contrario (art. 1942).
- Debiti futuri. Una fideiussione per obbligazioni future deve indicare l'importo massimo garantito (art. 1938).
- Eccezioni. Puoi opporre al creditore le eccezioni che spettano al debitore, salvo l'incapacità (art. 1945).
- Regresso. Se paghi, puoi rivalerti sul debitore per capitale, interessi e spese (art. 1950).
- Liberazione. Per un debito futuro sei liberato se il creditore fa credito al debitore pur sapendo che le sue condizioni sono peggiorate, senza la tua autorizzazione (art. 1956).
- Termine. Dopo la scadenza dell'obbligazione principale resti obbligato solo se il creditore agisce contro il debitore entro sei mesi e continua con diligenza (art. 1957). Verifica se il contratto contiene clausole diverse su questo punto.
Chi garantisce un prestito sopra la soglia di censimento compare a sua volta nella Centrale dei rischi, secondo la guida della Banca d'Italia.
Fideiussione e mutuo
Molti finanziamenti, come alcuni tipi di mutuo, sono accompagnati da garanzie personali oltre all'ipoteca. Se trasferisci il mutuo con la surroga, la nuova banca subentra nelle garanzie personali e reali del vecchio contratto (art. 120-quater, comma 2, TUB). La fideiussione, cioè, segue il mutuo. Le polizze collegate ai prestiti sono un'altra cosa: le trovi nella pagina sull'assicurazione dei prestiti. Le altre guide sono nelle guide su prestiti e finanziamenti.
Domande frequenti
Quanto costa una fideiussione bancaria?
Il costo lo decide ogni banca e deve essere indicato nel foglio informativo (art. 116 TUB). Le voci da cercare sono la commissione, le spese di istruttoria e le eventuali spese in caso di escussione. Chiedi un preventivo scritto con tutte le voci a più banche.
Il fideiussore paga subito se il debitore non paga?
Sì, di regola: il fideiussore è obbligato in solido e il creditore può rivolgersi a lui direttamente (art. 1944 c.c.). Solo se il contratto prevede il beneficio di escussione il creditore deve prima agire contro il debitore principale.
Fino a quanto risponde il fideiussore?
Non oltre ciò che deve il debitore (art. 1941 c.c.), ma comprese, salvo patto contrario, interessi e spese (art. 1942 c.c.). Se la fideiussione copre debiti futuri, il contratto deve indicare un importo massimo garantito (art. 1938 c.c.).
Il fideiussore finisce in Centrale rischi?
Sì, se l'importo garantito supera la soglia di censimento, secondo la guida della Banca d'Italia alla Centrale dei rischi. Lo stesso vale per la banca che rilascia una fideiussione per conto di un cliente: il credito di firma viene registrato.
Chi può rilasciare una fideiussione oltre alle banche?
Anche gli intermediari finanziari iscritti nell'albo dell'art. 106 TUB autorizzati a rilasciare garanzie; la Banca d'Italia pubblica l'elenco. Le fideiussioni assicurative seguono regole proprie del settore assicurativo. Verifica sempre l'iscrizione di chi rilascia la garanzia.