Tacito rinnovo assicurazione: cosa è cambiato e come cambiare compagnia
La polizza RC auto scade e basta: non serve disdetta per cambiare compagnia. Per le altre polizze danni il tacito rinnovo esiste ancora, con limiti precisi. Ecco le norme, le date e cosa fare alla scadenza.
Il tacito rinnovo dell'assicurazione RC auto non esiste più. Lo ha abolito l'articolo 22 del decreto-legge 18 ottobre 2012, n. 179, che ha inserito nel Codice delle assicurazioni private (D.Lgs. 7 settembre 2005, n. 209) l'articolo 170-bis, letto su Normattiva il 1 ottobre 2026. Per i contratti già in corso che avevano la clausola di rinnovo tacito, la regola si applica dal 1° gennaio 2013 (art. 22, comma 2).
Questo articolo è informazione generale: non è consulenza assicurativa o legale. Per il tuo contratto rivolgiti al tuo intermediario o alla compagnia, e in caso di problemi all'IVASS.
Cosa dice l'articolo 170-bis
Il contratto RC auto:
- ha durata annuale o, se lo chiedi, di anno più frazione;
- si risolve automaticamente alla scadenza naturale e non può essere rinnovato tacitamente, in deroga all'articolo 1899 del codice civile.
La compagnia, a sua volta, deve:
- avvisarti della scadenza con almeno trenta giorni di preavviso;
- mantenere la copertura fino al quindicesimo giorno dopo la scadenza, finché non decorre la nuova polizza.
Passati quei quindici giorni, se non hai una nuova polizza, il veicolo è scoperto e chi circola rischia le sanzioni dell'articolo 193 del Codice della strada.
Le garanzie accessorie: abolizione estesa dal 2017
Il comma 1-bis dell'articolo 170-bis estende la risoluzione automatica alle garanzie accessorie, come furto, incendio o infortuni del conducente. Vale quando lo stesso contratto, o un contratto stipulato contestualmente, copre sia l'RC auto sia i rischi accessori. Secondo le FAQ dell'IVASS la regola viene dalla legge 4 agosto 2017, n. 124, in vigore dal 29 agosto 2017, e vale per i contratti stipulati da quella data.
Per i contratti accessori più vecchi l'IVASS suggerisce di inviare comunque la disdetta nei termini del contratto. Se non l'hai fatto e le garanzie erano state stipulate insieme all'RC auto, puoi chiedere alla compagnia di considerarle disdettate e, se la risposta non ti soddisfa, rivolgerti all'IVASS.
Come cambiare compagnia alla scadenza
Con l'abolizione del rinnovo tacito, cambiare compagnia RC auto non richiede disdetta. Basta stipulare il nuovo contratto entro la scadenza o entro i quindici giorni di tolleranza.
| Cosa ti serve | Perché | Norma |
|---|---|---|
| Nessuna disdetta | il contratto si risolve da solo | art. 170-bis |
| L'attestato di rischio | la nuova compagnia lo acquisisce per via telematica dalla banca dati | art. 134, comma 4 |
| La classe CU | ti segue da una compagnia all'altra | art. 134; Provv. IVASS 72/2018 |
| Nessuna penalità per aver cambiato | le imprese non possono differenziare le classi in base alla durata del rapporto | art. 133, comma 1-bis |
Le compagnie hanno anche un obbligo a contrarre: devono accettare le proposte presentate secondo le loro condizioni e tariffe, dopo aver verificato attestato di rischio e identità (art. 132). Se segnali all'IVASS la violazione di questo obbligo, anche sul rinnovo, i termini di gestione del reclamo si dimezzano (art. 132, comma 3-bis).
Se nel frattempo hai avuto un incidente, il sinistro conta sulla classe dell'anno dopo con qualunque compagnia. Come si denuncia è spiegato nella guida al modulo CID.
Rate e pagamenti
Se paghi a rate semestrali, l'IVASS ricorda che la compagnia non è obbligata ad avvisarti della scadenza della rata. Pagala in tempo per non interrompere la copertura e non perdere la classe di merito maturata.
Le altre polizze: il tacito rinnovo esiste ancora
L'abolizione riguarda l'RC auto e le sue garanzie accessorie. Per le altre assicurazioni contro i danni, come casa, infortuni o responsabilità civile del capofamiglia, vale l'articolo 1899 del codice civile:
- il contratto può essere prorogato tacitamente una o più volte, ma ogni proroga non può superare due anni;
- la compagnia può proporre una durata poliennale in cambio di uno sconto sul premio annuale;
- se il contratto supera i cinque anni, dopo il quinquennio puoi recedere con sessanta giorni di preavviso, con effetto dalla fine dell'annualità.
Secondo l'IVASS questa regola sul recesso vale per i contratti stipulati dopo il 15 agosto 2009. Leggi nel tuo contratto il termine per la disdetta: se lo lasci passare, la polizza si proroga.
L'articolo 1899 dice anche che le sue norme non si applicano alle assicurazioni sulla vita. Durata e recesso di quelle polizze sono spiegati nella guida sulle assicurazioni sulla vita.
Quando non serve aspettare la scadenza
Se l'auto resta ferma per mesi, non devi aspettare la fine dell'anno né lasciarla scoperta: esiste la sospensione dell'assicurazione auto prevista dalla legge. Se l'hai venduta, puoi chiedere la risoluzione del contratto e il rimborso del premio non goduto. Se la compagnia non paga un sinistro come ti aspetti, il problema riguarda la rivalsa e i casi in cui l'assicurazione non paga, non il rinnovo. L'indice completo è nelle guide sulle assicurazioni.
Domande frequenti
Il tacito rinnovo dell'assicurazione auto esiste ancora?
No. Dal decreto-legge 179/2012, che ha inserito l'articolo 170-bis nel Codice delle assicurazioni, il contratto RC auto dura un anno e si risolve automaticamente alla scadenza. Per i contratti precedenti con clausola di rinnovo tacito la regola vale dal 1° gennaio 2013.
Devo mandare la disdetta per cambiare assicurazione auto?
Per l'RC auto no: il contratto si chiude da solo alla scadenza. Per garanzie accessorie stipulate prima del 29 agosto 2017 come contratto separato, l'IVASS suggerisce prudenzialmente di inviare la disdetta.
Quanti giorni dopo la scadenza sono ancora coperto?
Fino al quindicesimo giorno dopo la scadenza, finché non decorre la nuova polizza (art. 170-bis). La compagnia deve avvisarti della scadenza almeno trenta giorni prima.
Il tacito rinnovo vale per l'assicurazione della casa?
Sì, se il contratto lo prevede: per le polizze danni diverse dall'RC auto l'articolo 1899 del codice civile ammette proroghe tacite, ciascuna non superiore a due anni. Controlla il termine per la disdetta.
Se cambio compagnia perdo la classe di merito?
No. La nuova compagnia acquisisce l'attestato di rischio dalla banca dati e la classe CU ti segue. Le imprese non possono differenziare le classi in base alla durata del rapporto con loro (art. 133, comma 1-bis).