Fideiussione assicurativa per l'affitto: cosa garantisce e cosa no
Il proprietario chiede una garanzia, la compagnia la rilascia, l'inquilino paga il premio. Ma se la compagnia paga al posto tuo, poi ti chiede indietro i soldi. Ecco il meccanismo, le norme del codice civile e cosa controllare prima di firmare.
Chi cerca "fideiussione assicurativa affitto Generali" o Allianz di solito ha un locatore che, al posto del deposito o insieme, vuole una garanzia rilasciata da una compagnia. Questa pagina non descrive le polizze di una compagnia precisa e non ne confronta i prezzi. Spiega il tipo di contratto, che funziona allo stesso modo con qualunque impresa: le condizioni e il costo della singola offerta si leggono solo nei suoi documenti.
Questo articolo è informazione generale: non è consulenza legale o assicurativa. Per il tuo contratto rivolgiti a un avvocato, a un'associazione di inquilini o di proprietari, o a un intermediario iscritto al registro IVASS.
Cos'è giuridicamente
Con la fideiussione assicurativa la compagnia diventa fideiussore: si obbliga personalmente verso il locatore a garantire che l'inquilino adempia (art. 1936 del codice civile). Nel linguaggio commerciale si chiama anche polizza fideiussoria. Non è un'assicurazione dell'inquilino contro un rischio. È una garanzia a favore del proprietario.
Le conseguenze stanno in quattro articoli del codice civile:
| Regola | Cosa significa per te | Norma |
|---|---|---|
| Il fideiussore è obbligato in solido con il debitore | il locatore può chiedere alla compagnia senza escutere prima te, salvo patto diverso | art. 1944 |
| Il fideiussore può opporre le eccezioni del debitore | se il canone non era dovuto, la compagnia può farlo valere | art. 1945 |
| Il fideiussore che paga ha regresso | la compagnia ti chiede indietro quanto ha versato, con interessi e spese | art. 1950 |
| Scadenza dell'obbligazione principale | il fideiussore resta obbligato se il creditore agisce contro il debitore entro sei mesi | art. 1957 |
Il punto che conta è l'articolo 1950. Se smetti di pagare l'affitto e la compagnia paga il locatore, il debito non sparisce: cambia creditore. Lo stesso principio, nella RC auto, è la rivalsa dell'assicurazione.
Fideiussione e deposito cauzionale
Il deposito cauzionale è regolato dall'articolo 11 della legge 27 luglio 1978, n. 392, nel testo vigente letto su Normattiva il 1 ottobre 2026. Non può superare tre mensilità del canone e produce interessi legali, da pagare all'inquilino alla fine di ogni anno.
La fideiussione è uno strumento diverso. Con il deposito i soldi passano al proprietario e tornano alla fine del contratto. Con la fideiussione resta tutto in tasca tua, ma paghi un premio che non ti viene restituito. Il contratto di locazione deve dire quale garanzia è richiesta, per quale importo e per quanto tempo.
Due prodotti diversi con nomi simili
Le ricerche mescolano spesso due cose:
- la fideiussione per l'inquilino: la chiede il locatore, la stipula di solito l'inquilino, e garantisce i suoi obblighi (canoni, oneri, eventuali danni, secondo quanto scritto nella polizza);
- la polizza per il proprietario contro il mancato pagamento del canone o per le spese legali di uno sfratto: la stipula il locatore per sé, e copre ciò che il contratto elenca.
Chi cerca "assicurazione affitto sicuro" di solito intende la seconda. Sono contratti diversi, con esclusioni e franchigie diverse: chiedi sempre la documentazione precontrattuale del prodotto preciso. Nessuno dei due ha a che fare con le polizze che proteggono una persona, come quelle spiegate nella guida su come funzionano le assicurazioni sulla vita.
Cosa leggere prima di firmare
- L'importo garantito e la durata: devono coincidere con quanto chiede il contratto di locazione. La fideiussione può coprire anche obbligazioni future, ma con un importo massimo (art. 1938 c.c.).
- Le clausole che modificano il codice civile: per esempio il pagamento "a prima richiesta" o la rinuncia al termine dell'articolo 1957. Rendono la garanzia più forte per il locatore e più rapida da attivare contro di te.
- Il regresso: come e quando la compagnia ti chiederà il rimborso.
- Il premio: lo fissa la compagnia in base a canone, durata e profilo. Questa pagina non indica cifre perché dipendono dall'offerta.
- Il rinnovo e la disdetta: per le polizze diverse dall'RC auto il tacito rinnovo è ancora possibile, con proroghe non superiori a due anni ciascuna (art. 1899 c.c.). La differenza è spiegata nella pagina sull'abolizione del tacito rinnovo.
Verifica chi rilascia la garanzia
L'IVASS segnala casi di operatori abusivi che vendono polizze false o usano il nome di imprese autorizzate cambiando una sola lettera. Prima di consegnare una fideiussione al proprietario, controlla che l'impresa sia nell'albo IVASS e che l'intermediario sia nel Registro unico degli intermediari. Una garanzia falsa espone te e il locatore a non avere nessuna copertura proprio quando serve.
Se hai un problema con la compagnia, presenta reclamo all'impresa e poi, se serve, all'IVASS. Le altre guide sono nelle guide sulle assicurazioni.
Domande frequenti
La fideiussione assicurativa per l'affitto mi protegge se non pago?
Protegge il proprietario, non te. Se la compagnia paga i canoni arretrati, ha diritto di regresso e ti chiede indietro la somma, con interessi e spese (art. 1950 del codice civile).
Quanto costa una polizza fideiussoria per l'affitto?
Il premio lo fissa ogni compagnia in base a canone, durata e profilo dell'inquilino, e non si recupera alla fine del contratto. Confronta le condizioni nella documentazione precontrattuale di ciascuna offerta.
Il proprietario può chiedere sia il deposito sia la fideiussione?
Il contratto può prevedere entrambi. Il deposito cauzionale, per l'articolo 11 della legge 392/1978, non può superare tre mensilità del canone e produce interessi legali a favore dell'inquilino.
La compagnia può pagare il locatore senza chiedere prima a me?
Sì, se non è stato pattuito il beneficio della preventiva escussione: il fideiussore è obbligato in solido con il debitore (art. 1944 c.c.). Leggi anche se il contratto prevede il pagamento a prima richiesta.
Come verifico che la fideiussione sia vera?
Controlla che l'impresa compaia nell'albo IVASS e che l'intermediario sia iscritto al Registro unico degli intermediari. In caso di dubbio, l'IVASS ha un contact center per i consumatori.